Россияне погрязли в долгах

Долговое бремя тяжелее всего давит на беднейшие слои российского населения. Истину, о которой давно догадывались специалисты, подтвердило недавно исследование Bank of America Merrill Lynch. Банк опубликовал отчет под названием "Необеспеченное розничное кредитование в России: новая эра", из которого следует, что выплаты по кредитам малообеспеченных граждан составляют уже более половины их доходов. Если учесть, что эта категория составляет половину экономически активного населения страны, становится понятна обеспокоенность российского ЦБ, который в последние месяцы пытается остудить пыл заемщиков и кредиторов, грозя последним ужесточением различных проверок и санкций.

По данным Банка России, за последние полгода просрочка по розничным кредитам выросла как в абсолютном, так и в относительном выражении: если на 1 апреля просроченными были 4,2% всех кредитов физлицам, то на 1 октября уже 4,5%. В абсолютном выражении объем просроченных розничных ссуд увеличился на 18,9% - с 344 млрд рублей до 422,6 млрд рублей. В целом же россияне набрали кредитов на сумму свыше 9 трлн рублей. При этом каждый шестой заемщик выплачивает одновременно от двух до пяти кредитов.

Расчеты Merrill Lynch производились исходя из среднего уровня доходов по данным Госкомстата и данным опроса банков - лидеров потребительского кредитования, и на первый взгляд не производят угрожающего впечатления, сообщает "Коммерсантъ". Так, по оценкам аналитиков, отношение среднего долга к средней зарплате составляет 17%. Это меньше, чем, например, в Чехии (18%) или в Польше (23%). Но это, как говорится, средняя температура по больнице. Нельзя забывать о сильном финансовом расслоении российского общества.

Пристальный взгляд на сегмент розничного кредитования дает совсем иную картину. Очевидно, что именно здесь наиболее высока доля малообеспеченных заемщиков. Когда цена товара относительно невелика, а ежемесячный платеж составляет всего несколько тысяч рублей, кажется, что это мелочь, не обременительная для бюджета. Но в итоге таких «мелочей» набегает на весьма приличную сумму и, если средний платеж по кредиту на покупку товаров в торговых сетях составляет 12% средней зарплаты гражданина, то для 40% населения он не менее 20% зарплаты. А для обладателей кредитных карт, которыми также расплачиваются за покупки, этот показатель составляет уже 50% зарплаты и более. Добавим сюда кредиты наличными, выданные непосредственно в отделениях банков на те или иные цели, и получим весьма удручающий результат. По оценкам Merrill Lynch, пять миллионов заемщиков не смогут рассчитаться с кредиторами ни при каких обстоятельствах. Конечно, банковским кризисом это не грозит, но кредитным учреждениям придется забыть и баснословных прибылях и запасаться резервами на случай больших потерь.

Впрочем, бани сами виноваты, считают исследователи – слишком охотно выдавали кредиты практически всем желающим, не сильно заботясь о том, позволяет ли уровень их доходов соблюдать финансовые обязательства. Сами граждане об этом тоже не сильно задумывались – финансовая грамотность населения в России по-прежнему оставляет желать лучшего, а жить хочется богато и красиво здесь и сейчас. Правда, теперь финансовые учреждения к оценке потенциальных заемщиков стали подходить гораздо осторожнее. После кредитного бума начала 2012 года (он, в свою очередь, был вызван предшествующим периодом кризисного затишья), в первой половине текущего года банки начали отмечать рост числа дефолтов по кредитам. А ухудшение экономической ситуации, замедление роста ВВП и возобновление роста безработицы добавляют пессимизма.